··什么是数字证书

数字证书是一段包含用户身份信息、用户公钥信息以及身份验证机构数字签名的数据。它是各类终端实体和最终用户在网上进行信息交流及商务活动的身份证明，在电子交易的各个环节，交易的各方都需验证对方数字证书的有效性，从而解决相互间的信任问题。

··使用数字证书有什么好处

数字证书具有认证和签名两大功能。

从认证角度，作为网上银行本身，一定会使用数字证书来证明自己并非虚假网站。同理，您也可以使用数字证书来证明自己的身份。因此，当您使用数字证书来访问网上银行时，双方之间的通讯为双向认证；当您不使用数字证书而访问网上银行时，双方之间的通讯仅仅为网上银行的单项认证。

从签名角度，使用数字证书签名的数据具有不可抵赖性，也无法被篡改。因此，当您使用数字证书向网上银行传达指令时，其效力等同于您在柜面的书面签名。您可以使用数字证书开通或关闭某项银行业务，节省了到柜面排队等候的时间。

··数字证书由谁颁发，如何颁发

数字证书是由认证中心颁发的。

认证中心是一家能向用户签发数字证书以确认用户身份的管理机构。为了防止数字凭证的伪造，认证中心的公共密钥必须是可靠的，认证中心必须公布其公共密钥或由更高级别的认证中心提供一个电子凭证来证明其公共密钥的有效性，后一种方法导致了多级别认证中心的出现。

数字证书颁发过程如下：用户首先产生自己的密钥对，并将公共密钥及部分个人身份信息传送给认证中心。认证中心在核实身份后，将执行一些必要的步骤，以确信请求确实由用户发送而来，然后，认证中心将发给用户一个数字证书，该证书内包含用户的个人信息和他的公钥信息，同时还附有认证中心的签名信息。用户就可以使用自己的数字证书进行相关的各种活动。

兴业银行的数字证书是由中国金融认证中心（CFCA）颁发的，具有良好的第三方信任度。

··个人数字证书怎么申请

凡兴业银行个人储蓄卡和兴业 e 卡客户均可申请个人数字证书。

您可到兴业银行的任一营业网点申请证书。申请个人证书不能代办，须提供申请人身份证件原件，个人储蓄卡或兴业 e 卡账号，填写《兴业银行个人数字证书申请表》，接受并遵守《兴业银行个人电子银行服务协议》。个人储蓄卡或兴业 e 卡的持卡人证件号必须与您提供的身份证件一致。申请成功后，你将得到打印了证书参考号和授权码的密码信封。您应妥善保管密码信封，并于证书下载时输入证书参考号和授权码。

如果您是兴业 e 卡客户，还可以直接通过兴业银行网站申请个人数字证书。登录 www.cib.com.cn ，单击“普通登录”进入网上个人银行登录页面，在登录栏的下方选择“证书申请”，之后选择接受《兴业银行个人电子银行服务协议》，并填写相关信息，即可申请证书。申请成功后，将把证书的参考号和授权码显示在网页上，您应记住这两个号码并妥善保管。单击返回页面的“确认”按钮后，您可以立即下载证书。

··个人数字证书如何收费

由于个人数字证书是由第三方发证，因此个人证书的年费由兴业银行代收，并统一转交给发证机关（CFCA）。个人数字证书的年费为 10 元 / 年，一次交清两年的费用。

若个人申请 USB KEY 证书，还需收取 USB KEY 工本费。

个人数字证书的年费和 USB KEY 工本费的具体执行价格以当时的公告价格为准。

 

·文件数字证书和 USB KEY 数字证书哪个比较好

文件数字证书：存储于 IE 浏览器中，可任意备份证书和私钥，容易备份到硬盘、软盘等介质中。客户端不需要安装驱动程序，且无需额外的硬件成本。

USB KEY 数字证书： USB KEY 中内置 IC 卡芯片，用于保存证书私钥。客户端必须安装 USB KEY 驱动程序。 USB KEY 证书可以备份成文件，但私钥不能导出，因此备份的文件无法使用。通常银行提供特殊的驱动程序（有别于客户端的驱动程序）来完成 USB KEY 证书的清除、重写等操作。 USB KEY 证书有硬件成本的开销。但 USB KEY 证书容易随身携带，且证书无法被恶意获取。

文件数字证书比较适合有固定上网地点的客户， USB KEY 证书则相反。两者各有优劣，选择哪种应根据自身需求而定。

 

·个人证书有效期多长

个人证书有效期通常为 2 年。

·证书过期了怎么办

证书过期了以后，将无法使用。若您仍想使用证书，必须持个人身份证件和原申请证书的兴业储蓄卡或兴业 e 卡到柜面先办理证书废除，再办理证书申请。办理证书申请时，您可以使用原有的卡号，也可以使用其他卡号。个人储蓄卡或兴业 e 卡的持卡人证件号必须与您提供的身份证件一致。申请成功后，你将得到打印了证书参考号和授权码的密码信封。您应妥善保管密码信封，并重新下载证书，下载时输入证书参考号和授权码。原有的证书可以删除。

若您原先使用的是 USB KEY 证书，应把该 USB KEY 带至分行营业部，进行 USB KEY 内容清除。清除成功后，您才能将重新下载的证书保存到 USB KEY 中。

 

·证书丢了怎么办

如果您使用的是文件数字证书，您可以先搜索该证书是否已使用 IE 的导出功能进行备份。证书备份文件的扩展名为． pfx 。如果能够找到，直接双击该证书，并输入私钥保护密码，进行证书导入即可。如果找不到或者忘记了私钥保护密码，则该证书无法使用。若您仍想使用证书，必须持个人身份证件和原申请证书的兴业储蓄卡或兴业 e 卡到柜面先办理证书废除，再办理证书恢复。申请成功后，你将得到打印了证书参考号和授权码的密码信封。您应妥善保管密码信封，并重新下载证书，下载时输入证书参考号和授权码。应删除原有的证书备份文件。

如果您使用的是 USB KEY 证书， USB KEY 丢失，您应立即到柜面办理证书废除。若您仍想使用证书必须持个人身份证件和原申请证书的兴业储蓄卡或兴业 e 卡到柜面先办理证书废除，再办理证书恢复。申请成功后，你将得到打印了证书参考号和授权码的密码信封。您应妥善保管密码信封，并重新下载证书，下载时输入证书参考号和授权码。

·使用证书有什么风险

数字证书是各类终端实体和最终用户在网上进行信息交流及商务活动的身份证明，证书签名在法律上等同于您的书面签名。因此，您必须非常谨慎的保管自己的证书和证书登录密码，不要轻易泄漏给其他人。一般来说，证书签名是无法仿造的，只要您能够妥善保管自己的证书和证书登录密码，就不会有任何风险。

·哪些与证书有关的内容一定不能泄漏

如果您使用的是文件数字证书，证书可以被导出并复制。因此您一定不要在公用的电脑上使用证书，以防他人轻易获得您的证书副本。即使证书被他人复制，只要您不泄漏您在网上银行登录的客户代号和登录密码，他人也无法使用您的证书登录网上银行。

如果您使用的是 USB KEY 证书，证书无法被复制。因此您只需保管好您的 USB KEY 和证书登录密码就可以了。一旦 USB KEY 丢失，您应立即到柜面办理证书废除。

·是否可以申请多张证书

一个身份证件只能申请一张证书。

·是否需要每个账户都申请证书

只要与您的任何一张兴业储蓄卡或兴业 e 卡申请了证书，您的所有兴业储蓄卡和兴业 e 卡就都能受到证书的保护。您只需把其他同名账号和申请证书的账号登记到同一个网银客户代号，并使用证书登录网上银行，就能使所有账号都享受到在网上自由开通或关闭银行业务的便利。

·通过网上申请的证书和通过柜面申请的证书有什么区别

通过网上申请的证书，下载成功后就可以使用了，但由于未到柜台验证过身份证件，因此只能用于双向认证和数据加密，无法代表本人进行电子签名，即无法通过网上银行直接开通或关闭银行业务。

通过柜面申请的证书，下载成功后可以完全用于双向认证、数据加密和电子签名。使用证书登录网上银行，就能直接开通或关闭银行业务。

·为什么要做证书确认

若您的数字证书是通过网上申请的，您希望能够在网上银行直接开通或关闭银行业务时，您就需要到柜面做证书确认。您应带上身份证件，并提供证书申请时所用的卡号和自己设置的证书序号。证书确认后，您的证书与柜面申请的证书完全没有区别。

·什么是证书参考号和授权码

参考号和授权码来源于证书申请阶段，是数字证书下载时重要的身份验证参数。

证书申请人的申请信息经审核通过后，认证中心产生系统内唯一的参考号和授权码，并通过受理点（银行柜面或网上银行）打印或显示，使申请人能够获得这两个号码。

参考号和授权码具有有效期。过期未下载证书的，两个号码自动作废。我行的数字证书参考号和授权码的有效期为 14 天。

在有效期之内下载证书成功后，参考号和授权码也自动作废。

若您丢失了参考号、授权码或忘记了参考号、授权码，可以直接通过兴业银行网站进行查询。登录 www.cib.com.cn ，单击“普通登录”进入网上个人银行登录页面，在登录栏的下方选择“证书查询”，填写申请证书的卡号和设置的证书序号，即可查到 两码 。查询成功后，将把证书的参考号和授权码显示在网页上，您应记住这两个号码并妥善保管。

请将银行卡和身份证分开存放。在一些需要寄放外套的公共场合，不要将装有银行卡的钱包放在外套口袋，也不要将其置于车内或寄物柜中。 不要转借他人，不可到处炫耀，不要随意泄露银行卡卡号和有效期。请 记得将卡号及银行的您服务电话号码另行抄录并妥善保管，最好在手机的通讯录中也存一份，以便出现意外时可以及时联系。

申领银行卡或因故需补发新卡时，如果是在银行网点领取，应当面检查密码信封是否完整无损。如果是邮寄方式，注意查收新卡信函和密码信封。收到信函时，先检查信封的封口是否遭拆封、破损或有重新黏合的痕迹。检 查银行卡正面的英文凸字姓名、性别 （银行卡上有性别？） 与您填写在申请表上的内容是否相同。在卡片背面的签名条上，用签字笔以熟悉的笔体签上自己的名字。 按照发卡银行提示，在银行网点或通过电话银行完成“ 卡启用”，即开卡程序，并及时在 ATM （自动柜员机）上修改密码。

一般情况下，发卡银行都在中国人民银行的基本规定下确定了各自银行卡在 ATM 上当日取现累计限额、单笔取现最高额或每日取款次数。国际卡在境外取款时也会有取款金额、次数的限制。如 果您急需较大额度的现金，请提早准备，以免出现“有钱吐不出”的尴尬场面。

按照新的《银行卡跨行业务吞没卡办法》规定，银联各成员机构发行的银行卡在跨行 ATM 交易过程中，发卡行因持卡人密码输错或输错次数超过发卡行规定，以及磁条信息错误、磁条损坏、过期卡、废 卡及其它原因，可以拒绝交易，但不得发送吞卡指令。但对各行在兴业银行系统内 ATM 交易过程中所出现的问题，仍然按各机构内部管理办法处理。 因此，请注意：一要确认所持卡片的磁条是否损坏、卡 片有无超过有效期，不要贸然使用。二是交易完毕后及时取卡，忘记取卡 30 秒钟后 ATM 将自动吞卡以防被别人拾取。三是一旦发生吞卡，要注意保管好吞卡后 ATM 打印的凭条，携 带个人有效证件及时到所属银行网点领回卡片，并更改取款密码。

您在银行柜台或 ATM 上办理转账业务时，应先确认是否受理此项业务，如果在柜台办理，需出示身份证件，并按要求填写相关的交易单据或凭证，确认转入账户的名称、账户号、转账金额等要素填写正确；如 果您是在 ATM 上办理，应当在规定的时间内输入如转入卡卡号、金额等转账要素。 请妥善保留转账交易凭证 / 回执或 ATM 打印的凭条，以便发生异常时提交银行查询。资金到账时间您可以向发卡银行询问。  

信用卡签购单上有三栏金额：基本消费金额（Base Amount） 、小费（Tips）及总金额（Total）。您可在“小费” 栏填写支付小费金额，与实际消费金额，加总后填入“总金额” 栏内，确 认无误后再签名确认。总金额一定要算对，如果多写了一个零，小费就给太多了。 需提醒您的是，在国外刷卡时，注意签购单消费金额的币别，例如： 1000 日元和 1000 美金可是相差“十万八千里”的 。  

当您将银行卡交给商户收银员时，请尽量让卡片保持在您的视线范围内，并留意收银员刷卡的次数。 请注意签购单是否有两份重叠，认真核对签购单上的金额及币别是否有误。签名样式尽可能与卡片背面的签名一致。  

不论在本地还是异地用卡，均应妥善保管交易凭条，最少应该保留至下一个月对账单寄来时，核对无误后再销毁。一方面，将交易凭条与对账单进行明细比对，若发生重复扣款现象，应该及时与银行联系解决；另一方面，不要随意丢弃 POS 和 ATM 打印出的交易凭条，避免泄露银行卡卡号和有效期等关键信息。

收到对账单应及时核对账务，一旦发现不符，应电话或书面通知发卡银行，查明原因，分清责任。 在“黄金周”、“春节”等长假后，您应及时核对假日用卡情况，需要查账时可通过银行您服务中心申办查询事宜。具 体的账务查询时限请咨询您的发卡银行。如果是由于银行方面的原因造成的，将会很快为您调整。

刷卡消费时只要未成功打印 POS 单据均视为不成功交易，但不包括卡纸或缺纸的情况。当发生不成功交易时，您可以对卡片的状态和账户余额进行查询，确认卡片状态是否正常以及不成功消费金额是否入账。对 于卡片状态不正常的，应查询原因；对于消费金额已入账的，可要求银行协助查询，调回不成功消费金额。

当您因旧卡磁条损毁或卡片到期向银行提出换卡后，银行会给您换发新的银行卡。收到新卡后，要核对新旧卡的卡号是否一致，注意使用期限。 如果是发生遗失或被盗用的情形换发的新卡，卡号会和旧卡完全不一样，收 到新卡后应先完成开卡程序。 如果您主动申请停卡时，请在将卡片剪断寄回前先电话向银行联络，确定卡片已不再使用。如果银行卡因超过有效期而不能使用时，您账户的债权债务关系仍保持不变。有 透支的情况仍需注意还款期限和还款金额。

网络偶然中断时将无法正常用卡。信用卡，可以通过人工授权方式处理。借记卡，一般要等到网络或系统恢复时才能正常受理。 交易在进行中失败有可能导致账户出现误差。发生这种情况不用惊慌，银 行一般都建立了相应的差错处理机制，会尽快为您调整有关账户，保证资金安全。 持卡人对账户交易有疑异，应及时联系发卡银行查询交易情况，在查询期间应与发卡银行保持电话或其他方式联系。对于差错调整，应 请发卡银行明确处理时间。

信用卡一旦丢失，请您尽快挂失。挂失一般分为口头挂失和书面挂失。口头挂失一般通过拨打发卡银行的您服务电话办理，有些银行对于电话口头挂失生效前只协助防范，不承担任何损失，并 且口头挂失超过规定时间后会自动解除。有些发卡银行的电话口头挂失是及时生效的。书面挂失是正式挂失，持卡人可亲自到发卡银行办理。如银行同意委托他人办理时，应携带持卡人委托书和相关证件。 在办理挂失后，应 注意挂失生效时间和账户的资金变动情况。不在发卡银行所在地发现卡片丢失的，应及时在指定网点办理挂失，同时发卡银行还可以根据您的要求给予适当的紧急取款服务。

刷卡被拒绝的理由可能如下： 商户不是您所持银行卡的特约商户；您的卡片信息无法读取或授权线路不正常，此时可请商户与银行的授权服务中心联系；您的消费金额可能已超过信用额度；信用卡已过有效期，或已挂失停用。 当商户拒绝让您刷卡消费，您可以要求商户说明原因；若您认为处理方式不妥，可与商户商洽；若无法沟通，可致电发卡银行的您服务中心，作进一步协调处理。

您需要先和商户沟通，请他们更换新的商品或免费进行修理。如果您要退货，您需要向商户要求拿回原来您签过字的签购单。如果该签购单已通过银行进行结算，您应要求商户通过 POS 或压卡做退货交易，将 原来的账款冲掉，把已消费的资金重新划回您的账户上。退货时商户不能以现金退还给您。要记住向商户索要退货单作为凭证。

按规定，特约商户不应向刷卡者加收手续费。如果刷卡消费被要求加收手续费，您有权拒绝，并可以立即向发卡银行反映。发生此类情况，记住要向商户索要加收手续费的收据或证明，如发票，并妥善保管，作 为投诉证据。

遇到这种情况，您要尽快和银行取得联系，询问原因。如果是通过银行办理的银行卡自动缴费业务，需打电话到发卡银行说明情况，必要时出示办理终止缴付业务的书面依据，求得解决。如果是通过网络办理的邮购业务，您需和办理网上业务的商户取得联系，通知商户停止扣款行为，并要求其出具书面证明。如果商户仍然不为所动，您通知您的发卡银行予以止付。

由于通讯或机具故障等原因，您的银行卡在 POS 或者 ATM 上交易不成功， ATM 实际吐钞金额可能与持卡人扣款金额不符。如果遇到这种情况，您应保留原始凭证，及时向银行提出拒付要求。发 卡银行会根据情况调阅原始单据或通过其他手段来查证，只要情况属实，会很快退款给您。

银行卡如果太久没有使用，可能会有异常情形发生，如在无意中受损，或磁条信息消磁，导致无法使用。所以出远门前最好提前用一用卡，确保外出刷卡无障碍！另外，有些银行设置“卡启用”功能，在初次使用时，应 到银行的网点或通过电话银行办理开卡手续，避免出远门后“有卡刷不出”的尴尬。

一要通过正当途径办卡，勿随意委托他人代办银行卡；二要注意个人资料保密，勿将银行卡相关资料，包括：银行卡卡号、到期日、银行卡密码、身份证号码等信息告知他人。三要谨慎对待要求提供个人资料的可疑电话，问清情况，不要盲目随意提供资料。四是需更改账单寄送地址时，最好本人亲自去电发卡银行办理变更手续。五是勿随意在网络留下自己个人的资料，以防资料外泄。

记住，任何人（包括银行工作人员）都无权询问您的个人密码。 领卡时，要仔细检查密码信封有无破损，如信封被打开过则立即要求调换。在领卡后立即修改密码。不要将密码信封与银行卡放在一起，更 不可随处记写密码。设置密码应选择不易被破译的数字，并且应经常更换。

要注意 ATM 机上是否有多余装置，如摄像头等，看到要求您提供密码信息的“紧急通知”，要警惕。 最好以授权扣账方式缴纳款项，确保交易安全，若是以 ATM 直接缴付信用卡款项，请认真核对转入账号。 收到可疑信函、电子邮件、简讯、电话等，谨慎确认。对于来路不明或异于往常所收到的对账单，请先与发卡银行联系，切勿贸然转账。 不要在网吧或公司电脑上用银行卡在网上消费。不要在人工看守的公用电话上使用电话银行，确实需要使用时建议使用无人值守的 IC 卡电话。

在商户持卡消费时，要谨慎，收回时应确认是自己的银行卡。 银行卡请您随身携带，千万不要将钱包及银行卡放置在空车上，以避免让窃贼有机可乘。不要轻易相信“幸运中奖”等信息，有人别有用心利用手机短信息、因特网和电话推销进口汽车、电脑等便宜商品，骗取持卡人卡号和密码，请留心。您一旦将卡号和密码告诉对方，不法份子会“克隆”卡，从而使您承受不白损失。

选择较知名、信誉佳、已运营相当时间且与知名金融机构合作的网站，了解交易过程的资料是否有安全加密机制。 向您熟悉的或知名的厂商购物，避免因不了解厂商，而被盗用银行卡卡号或其他的个人资料。若 利用信用卡付款，可先向您的发卡银行查询是否提供盗用免责的保障。注意保留网上消费的记录，以备查询，一旦发现有不明的支出款项，应立即联络发卡银行。

您上网购物时，请先寻找并阅读该厂商的网络保密政策。如无意购买或只想试用，请不要留下个人资料。在任何时候，都不要在陌生的电子邮件和 WEB 页面中透露您的个人敏感信息，不 要随便在网络上输入个人资料，如：身份证号码、银行卡卡号、有效期、密码及居住地址等，退出登录界面前，确认消除输入的个人数据资料。一旦怀疑或发现自己的个人信息可能被盗用，请及时通知银行。