截至上半年，兴业银行银银平台的签约行达到223家，联网银行网点超过1.2万个，是兴业银行自身网点数量的22倍，甚至可比肩某些大型国有银行的网点规模。在兴业银行同业业务部总经理郑新林的规划中，现在只是银银平台发展的初级阶段。“当我们链接的网点达到2万个，比一般国有大行的网络规模还要大一点时，我们的网络才算基本建成。这个网络的建设，为每个成员行提升经营管理现代化水平、丰富产品线、开拓异地市场、提高市场竞争力提供了巨大的空间。”
聚沙成塔的突围路径
中国银行业的实力格局可从网点寡众之中分出泾渭。农、工、建、中四大银行的网点数量都在万家以上，而其他银行与它们相比，则存在数量级的落差，交通银行的网点也不过2000多个，其他全国性商业银行的网点数则多在五六百个上下。
作为中等规模的股份制商业银行，目前538家的网点已基本保证了兴业银行在全国主要城市的覆盖率。但要大规模扩张，单一网点每年动辄四五百万元的开办维护成本也是一笔不容忽略的支出。在竞争愈加激烈的市场中，兴业银行发现了同业合作的契机，并推出了为银行类金融同业客户提供整体服务的品牌“银银平台”。
兴业银行同业业务部总经理郑新林向本刊表示：“银银平台的产生与兴业自身的发展历程密切相关，在由地方走向全国的过程中，我们意识到银行的竞争很大程度上依赖于网点竞争。银行是靠网点生存的机构，一些中小银行欠缺的是中心城市的骨干网，我们不足的是二级城市、中小城市的网点延伸，由此产生了合纵连横、联网互通、互为代理的想法。”
这种“优势互补、资源共享、互利互惠”的理念构筑了银银平台的基石。今年5月13日，兴业银行银银平台首次签约了一家全国性商业银行——恒丰银行，双方就全面战略合作以及柜面互通和理财门户等业务合作签订了协议。
面对业务同质性较高的恒丰银行，兴业的合作令人费解。此前，银银平台签约的银行中，60%～70%是城商行，30%是农信社，还有部分村镇银行。郑新林解释：“尽管我们之间彼此存在竞争，但现阶段合作的利益大于竞争。网络的延伸越广，对我们双方来说成效也就越显著。我们最初的合作伙伴规模都较小，现在我们欢迎更多的全国性银行加入我们的网络。从自身的角度看，网络本身是我们发起建设的，清算、数据交换、IT系统维护等也是我们做的，我们是这个网络的核心，并不担心被其他银行替代。”
根据银监会的初步规划，我国将推动建设2000家村镇银行，这成为银银平台战略发展的新重点。郑新林坦言，尽管村镇银行多为个体型，网络贡献度并不高，但村镇银行的发展潜力很大。今年上半年，银银平台签约的村镇银行达到15家，在村镇银行代理支付结算市场的份额达到了10%。
目前，兴业银行的银银平台联网网点已经超过1.2万个。“成员行在银行业中单个规模都不大，但聚沙成塔，大家绑在一起的能量不可小视。当然，这仅迈开了‘抱团’的第一步，将来大家的步调是不是一致，技术水平能不能提升，对产品的理解是不是到位，都很关键。”郑新林对本刊分析，“我们将通过这个网络为联网的银行同业提供财富管理、科技输出、融资服务、外汇代理、资金运用等全套金融服务解决方案，最终成为‘中小型金融机构银行服务的专业提供者’。”
建立这样一个平台，尽管并非所有的机构都有能力做到，也不是没有竞争对手，郑新林就常常需要面对员工被挖走的情形，但是，郑新林认为，作为目前商业银行中唯一运营的银银平台，兴业银行有其独特优势。他说：“建立银银平台，网络技术优势不可或缺，但管理理念的突破才是整个平台建成的关键。目前在国内银行中拥有自身核心系统知识产权的银行有三家，但在理念上突破与同业共享核心技术的障碍，别人也许做不到，而兴业的管理层却做到了。”
1.2万个网点的价值衡量
如何量化银银平台的价值贡献是个难题。据郑新林介绍，目前银银平台给兴业银行带来的直接收益体现为中间业务收入，包括清算手续费收入、代理业务手续费收入等稳定的现金流收入和信息系统建设维护费用等间歇现金流收入。这些收益来自银银平台上运营的产品，除了网络支持，兴业银行已经能够在整个平台上为银行同业提供支付结算、财富管理、科技输出、融资服务、外汇代理、资本及资产负债结构优化、资金运用、培训交流等八大板块的综合服务，其中具体上线的产品已经达到了250多个。“这些产品是我们自身发展的结晶，因此比较契合中小银行的发展需求。我们每年都在不断地往里面做加法，而每个加入这个网络的成员行，使用这些服务的成本都是最低的。”郑新林说。
由于直接收益主要体现为中间业务收入的一种，在兴业银行整体盈利中的占比并不高，郑新林试图通过其他方法衡量银银平台的价值。他说：“如果以兴业银行利用他行网点的业务量与其他行利用本行网点的业务量之差来计算，这些业务可能需要兴业银行新投入十数个网点才能完成。”以理财产品为例，银银平台的销售渠道贡献突出。去年，银银平台累计向中小银行销售理财产品514亿元，是2008年销售理财产品金额的331%；今年上半年，银银平台向中小银行销售理财产品金额再创新高，达337.50亿元。
分析师们更愿意从同业运作的角度来理解银银平台的价值，东方证券银行业分析师王鸣飞告诉本刊：“银银平台一方面可以挣取手续费收入，一方面可以有效地吸引负债，做大资产规模，弥补兴业银行在这方面的不足。兴业银行的同业业务不论从资产端还是负债端来看都是比较活跃的。从兴业银行今年的中报看，同业存款占比21.5%，与资产规模相当的银行比较，高出10多个百分点。”
申银万国证券分析师励雅敏认为：“今年上半年，兴业银行的净利润同比增长达到40.82%。兴业银行在贷款收益率同比下降28个基点的情况下，能够实现息差的同比提升，与上半年依托同业业务优势，及时把握市场利率回升时机，加大同业资金运用力度有关。”
银银平台蕴蓄的潜能在郑新林看来远不止于此。“从战略的角度看，银银平台是金融资源的整合，它的使用者最终都是银行的客户，只有大家都深入地应用这个平台，它才能更好地体现出效益。”他说，“现在大家都关注利润贡献度，而银银平台的综合效益是很难去评估的。中国银行业的利润增速很快，但是简单依靠利差盈利的发展模式未来不可持续。当利率进一步市场化后，银银平台的重要性会更加凸显。我们挣的都是中间业务收入，利差收入挣得太容易，大家就不愿意花更多精力做中间业务，也不太注意成本。到国外看一看，外面的银行门面越来越小，甚至都搬到楼上去了，而国内银行的门面却越来越大。将来营业网点建设的成本将更加昂贵，利差也会变薄，银银平台对每个银行的意义就更大了。”
他期待通过银银平台助推兴业银行走出一条非典型的零售业务转型之路。这或许是银银平台的最大价值。他说：“信用卡、理财、按揭、个人经营贷款这些业务目前网点所在地的业务量比重较大，以后是不是可以利用银银平台发展异地业务，到时只需要营销人员下去，也不需要基础设施，就可以低成本地拓展业务，甚至可能在村镇银行直接办理。这对我们零售业务转型可能是一条新的道路。招行的‘一卡通’，一招鲜吃遍天。我们依托银银平台开拓市场，发展零售业务，实现跨越式发展，绝对是有可能的。”
（《三联生活周刊》记者：陈斯）