时间：2012年6月29日 来源：人民网
时 间：6月29日15：40 -16：10
地 点：人民网演播室
嘉 宾：兴业银行 林欢
主 题：谈金融支持小微企业发展
[主持人]：各位网友大家好，欢迎收看人民网财经频道的视频访谈。今天我们的访谈将继续围绕金融服务小微企业跟大家共同探讨，来到演播室的嘉宾是兴业银行小企业部总经理助理林欢，林总，欢迎您。
[主持人]：林总，远道而来，非常欢迎，看到您简历是20多年的银行从业经历，之前在在中国农行、招商银行都待过，特别想问您，什么时候到了兴业银行，为什么最后选择落在兴业银行作为自己扎根发展的土地？
[林欢]：应该来说是兴业文化吸引了我，是我们兴业人不怕难、不畏苦、奋发有为、只争朝夕的精神吸引了我，所以我选择了兴业，也希望在市场中奋力拼搏来实现自己的人生价值。
[主持人]：您觉得兴业银行哪最吸引你？
[林欢]：应该来说，它有一种团体的精神，大家在这边有一种简单的人力关系，大家的心、大家的力气都往事业上使，所以我想这也是吸引我的一个很重要的方面。
[主持人]：不知道在回答这些您是否有顾虑，我们老说兴业银行这有、那有，其实我们不是说别的银行没有，听到您的口音，您也是福建人吗？
[林欢]：是的。
[主持人]：正好也是回到老家了，回到家乡，兴业银行的总行在厦门？
[林欢]：总行在福州。您也说到点子上了，兴业还有一种家园的文化，大家在一起非常的融洽，互相的帮助，又能激励大家共同作为，所以它家园的文化也吸引了我。
[主持人]：从这些题外话，可以知道您是非常热爱家乡的人，非常注重企业团队的文化。首先特别想问您，兴业银行小企业客户数和贷款余额及地区分布目前是怎样的情况，能否和网友介绍一下。
[林欢]：好的，我这边先和网友打个招呼。各位网友大家好，我是兴业银行总行小企业部的林欢，很高兴有这个机会借助人民网这个强大的网络平台与大家在线交流一下金融服务小微企业的一些做法和建议。
[主持人]：通过今天的交流以后，也许以后会成为老朋友，以后网友跟您探讨一些问题，也有不少的福州的朋友。首先跟我们介绍一下兴业银行在今年的贷款余额、分布地区的情况。
[林欢]：这边有最新的数据，因为我们行是上市公司，所以要遵循信息披露的相关规定，所以我这边引用的是到3月末的数据。到3月末，本行国标小微企业授信客户9300多户，本外币贷款余额合计2045亿元，整个业务在我们公司业务贷款中占比已经接近30%，实际上这些数据里面还没有包括我们面向个体经营户的、个人经营贷款数据。如果两个方面加起来，实际上我们兴业银行小微企业贷款已经超过了2600亿元，成为我们各项业务中一个非常重要的业务板块。
[林欢]：在地区分布上，我们小微企业的信贷投放基本重点上是投放于像福建、浙江、上海、广东、江苏等这些经济比较发达，小微企业比较集中的区域。其中在福建的投放是最多的，因为它是我们的家乡，也是我们的根据地。
[主持人]：状况比较了解。
[林欢]：应该来说，对我们那里的山水、人情以及企业的情况比较了解。不管从感情上来说，还是从业务根植的深度来说，我们在这方面投放是比较大。
[林欢]：在这一块上，我们福建有440亿的贷款余额，小微企业。第二是浙江区域，也投放了近250亿，包括上海、广东、江苏、北京，这些基本上都超过了100亿。但是，除了这些重点区域之外，我们在全国37家分行也都设立了小企业部，依托我们全行六千多客户经理向广大小微企业客户提供专业化的服务。
[主持人]：目前除了东南部，像您刚才说的这些，福建、浙江、上海、广东这部分，中部和西部这些省份的小微企业做得怎么样？
[林欢]：我们那边也做得不错，比如武汉分行，它在小微企业拓展上，比如以政府采购贷款为依托，推动服务，上下游的小企业客户集群，比如说我们在天津那边应该来说，在当地政府屡屡得奖，对当地小微企业的发展也作出了自己的贡献。
[主持人]：在这些地区做小微企业，跟福建和江苏、上海做小微企业的整个战略或者构思是不太一样的？]
[林欢]：是有一些区别。但是应该来说，我们整体的客户选择标准基本上是一致的。
[主持人]：就是同一个门槛。
[林欢]：对，当然我们会有不同的侧重，因为根据区域不同的经济、热点以及客户集群的优势，我们有选择的侧重发展各地区的特色行业、特色的地区。
[主持人]：每个银行根据不同的地区要因地制宜，目前兴业银行在目前达到怎样的预期和目标？
[林欢]：近年来我行积极贯彻中央支持小微企业发展的一系列的方针政策，切实践行商业银行的社会责任，推进小微企业金融服务，对我行来说不是形象工程，也不是政治任务，而是我行战略转型的一个重要方向，而且小微企业众多客户群体，也是我们企业金融持续发展的基础。从这个基础来说，推进小微企业的发展，应该说有坚定的信心，而且一直以来都是这样在做。
[林欢]：另外一方面，我们今年着重从创新营销模式、加大资源配置、简化评审流程等方面进一步加大服务力度，推进小微企业发展壮大。
[主持人]：刚才林总提到了现在目前在转型，在我们常人理解，一切事物是从无到有，到发展，到成熟，现在面临全国各地的银行，可能都面临着转型期，而且转型可能时间不是很短，就像您说的伴随转型期有很多特色产品和业务，像您说的，据说兴业银行的特色产品是银行比较多的，能排在前三，能否介绍一下有哪些特色产品带给我们的小微企业？
[林欢]：我介绍一下，应该说产品创新一直是我们小微企业经营服务的一个突破口。我行致力于通过提升小企业产品的适应性、针对性来形成我们的产品品牌，目前为止，我们的体系基本建立起来，形成了以“兴业芝麻开花——中小企业成长上市计划”为拳头产品，以“兴业增级贷”、“兴业积分贷”为创新产品特色的产品体系，在这个体系有四大类基础产品，首先是担保业务类，担保业务类，我们着重通过担保方式的一个突破，以更灵活的抵质押物准入以及风险缓释手段为小微企业客户提供金融服务。这边我要专门提到，当然这里面有很多产品，包括我们的联贷联保，包括我们的自建厂房按揭贷款，包括设备贷，要特别提到“兴业增级贷”，“兴业增级贷”是我行专门针对中小企业担保不足的问题，为小微企业提供一种信用增级的服务，他通过小微企业和我们这边的业务合作，我们给他一定的信用增级，可以有效盘活企业类似无形资产，比如商标权、知识产权，或者有些没有办法抵押，比如非上市公司的一些股份，我们都可以把它作为增信的要素。还有很重要的一方面，你只要有真实的交易背景，我们可以以你的订单、你的交易合同作为增信的因素，来提高对核心资产的抵质押率，抵质押率可以提升到147%。所以，应该来说有效的降低了客户融资成本，也解决了担保问题。
[林欢]：第二类是简化流程类。比如我们这边的迅捷贷款，迅捷贷款能够把授信调查和审查同步进行，有效的缩短了流程，把审查权限给金融机构，有效提高了效率。
[林欢]：第三是结算管理产品，这边要提到的是“兴业积分贷”，“兴业积分贷”就可以为我们小企业授信客户临时性的、突发性的资金需要，可以根据他在我行的积分情况，在我行的业务合作情况，我们给他直接定一个额度，你在我这边合作越多，结算量越频繁，你出现临时性的资金支持，得到的额度就越大。
[林欢]：第四是拳头产品，叫“兴业芝麻开花”—中小企业成长上市计划，这个计划是我们应对当前商业银行转型发展的一个挑战，我们来作出的一个应对举措，着力通过业务创新的探索来推进我们小微企业金融服务可持续发展，这是我们的一个重要方向。针对的客户类群基本上以优质性的成长型中小企业为主，它可以融合我们投资银行和传统银行产品，就是说，针对企业在资本市场以及间接融资市场的融资需求，可以灵活的进行一个设置使用。
[主持人]：刚才林总提到很多兴业银行的特色服务和产品，我们都知道，可能看一个银行有没有什么创新，除了服务和产品之外，我们还要看它有没有创新的业务。据兴业银行目前来看，有没有特别创新的业务，能够应对现在目前可能投入比较大的东南部的小微企业，针对他们的具体状况，提供了哪些业务给他们？
[林欢]：应该来说，我们这几年的探索，也就是通过直接融资和间接融资的有效融合，我们为小企业的成长壮大提供强有力的资金支撑。所以从这个角度来说，我们还是着力在推进“兴业芝麻开花”业务，进一步向深入、深层次的去发展。一方面我们考虑与优质券商和大型商业机构合作，提升它的产品价值创造内涵，比如我们目前正在构建的是上市导航计划，根据企业的经营情况，我们为他设计上市的一个顶层结构，通过相应的我们配套的商业模式的服务，我们相应的配套授信产品，我们为它上市来提供助力。实际上，我们致力于打造成为中小企业上市的一个金融加工厂。
[主持人]：提到上市，中小企业就已经走出小小小微企业发展机遇期，在慢慢壮大。这几年兴业银行对小微企业的发展，兴业银行有没有统计这样的数据，昨天小微企业是未来大型或者中型的上市企业，把他们扶持为上市企业，壮大之后，依旧是忠实于兴业银行的客户，这方面的数据有没有对比？
[林欢]：是的，这块有专门的统计。比如“兴业芝麻开花”—中小企业成长上市计划，目前培养的客户达三千户，贷款余额接近500亿元，这里面的客户质量也很高，其中我们有72家企业成功实现上市，另外还有182家正在进入IPO程序，同时还有66家是成功发行私募债券，另外还有172家引入风险基金或者私募基金，这些客户群体都是我们坚实的客户。
[主持人]：听林总的介绍，可以想像得到，今年很多小微企业就是明天兴业银行大的客户，不知道当时在决定投放贷款或者在风险评估上，兴业银行对小微企业有没有特别的观察，比如怎样看它能否将来走得长远，或者它有没有固定的盈利、收利的模式，不知道兴业银行在风险评估和扶持小微企业的力度方面有没有自己的考虑？
[林欢]：我们经过长期的探索，现在形成两个策略，一个是服务成长的策略，通过关注成长型中小企业的成长历程，我们适时予以他信贷支持，帮助他扩大规模、树立品牌、降低成本、提高收益，通过综合化的服务，我们来服务它成长壮大。另外一方面，我们实施主发银行的策略，我们和客户建立深层次的合作关系，通过授信业务合作和结算业务的合作，使我行能够成为跟它业务流以及资金流重合最广泛的合作银行，以此来进步密切银企合作关系，通过这两个策略，充分体现我行一直倡导的发展中共成长的文化理念。
[主持人]：的确发展中共成长，很多银行作为战略考虑，往长远考虑来说这是重要的一环，刚开始的时候，听了林总的介绍，我听出来您特别强调，有两次特别强调“情”字，让我们想到从事银行行业的业内人士来说，冰冷的数字很难跟有温暖的情结合在一起，不知道您在从事这么多年的银行产业，就兴业银行目前的发展，您觉得它在做小微企业这块有没有遇到什么困难或者有没有一些比较难以解决的问题。
[林欢]：从两个层面来剖析，一是从企业层面，企业存在着信息不对称，财务报表不规范、不真实，还有就是企业的信用评价体系缺失，以及缺少合格的贷款担保这一些问题。从银行层面来说，小微企业金融服务具有一个劳动密集型的特征，也就是客户数量众多，但是单笔金额比较小，工作量又很大，这一块需要我们投入大量的人力、精力，应该说成本也比较高。同时，它的存贷款又不相匹配，这一块需要我们着力去考虑，去扩大资金来源，去解决。
[林欢]：另外，在实际工作中，我们也碰到一些问题，比如说小微企业生存能力比较差，还有就是小微企业信用观念比较淡薄，以及小微企业不良率相对较高等一些问题，因此，从防范风险上，客观来说，商业银行对小微企业的信贷投放还是比较审慎的。
[主持人]：刚才林总站在兴业银行的角度上来分析小微企业对银行贷款遇到一些什么困难，像您刚才提到抵御风险能力比较差，而且来回做，工作量非常的繁琐，先不说怎么解决它，请问林总，站在您的角度考虑，小微企业占中国经济总量非常大的比重，怎么看待小微企业遇到的这些问题，它可能在您看来，它有什么样的难题或者难度，可以通过银行或者其他的机构来一起解决。
[林欢]：小微企业，首先是企业成长规划的问题，因为小微企业在成长的初期，它可能也缺乏企业管理的经验，也缺乏后面成长的设计，所以我们在这块有考虑，跟做资本业务合作的机构进行开展一些合作，帮助企业从小就构建一个比较规范的运营体系，以此帮助它做大做强。
[主持人]：看来有些小微企业可能是缺钱的，但是有些小微企业最亟待解决的问题不一定是资金的问题，是自己小微企业内部一些包括管理和构架的问题，所以可能这对银行来说，您是站在从事银行行业的专家来分析，可能会给一些小微企业提供很多的新的思路，钱不一定能解决所有的问题。就林总来看，可能目前接下来，我们是不是还需要新的助力或者因素来推动方方面面的困难和问题，从而解决它。
[林欢]：是的。我们这边也一直在探讨，可以和大家交流，我们可以从四个方面推进整个社会服务小微企业环境的建设。首先，我们这边也在倡导，要大力发展面向小微企业的一个多层次的融资市场，也建议政府部门可以着力构建多层次的融资市场，为目前大量的社会闲散资金和嗷嗷待哺的小微企业需求之间搭建一个交易的平台，这样既可以有效解决民间资本的出路问题，同时又可以解决我们小微企业融资渠道比较单一的问题。
[林欢]：第二，我们有考虑，建议监管部门针对区域经济发展的实际情况，比如推动像小额贷款公司、村镇银行这样小型金融机构的发展，形成各类型银行有各有不同的服务侧重，还有各有专属的客户集群，来形成不同的业务特色，而不是现在同质化的竞争，这样一种多层次的金融服务体系。
[林欢]：第三，我们建议创造有利于小微企业发展的良好的政策环境和服务机制。一方面延续现在支持小微企业的一些政策，建议政府部门还可以进一步加大对小微企业税收优惠力度，降低小微企业的经营成本。同时，也可以鼓励和引导商业银行进一步加大对小微企业的信贷投放。比如说，对商业银行小企业贷款减半征收营业税，或者在小微企业贷款损失可以在税前计提，以及实施不良贷款快速核销等一系列的措施，另一方面，健全相应的服务机制，比如可以考虑设立国家的小微企业发展基金，或者增加政府背景的小微企业担保机构。
[林欢]：第四，我们这边也在呼吁，建立一个社会信息公开共享的平台，因为信息不对称，是我们银行贷款中最担心的一个问题，所以，我们这边倡导，由税务、工商、技术监督等相关部门来构建一个社会信用的评价体系，可以进一步督促小微企业规范经营、诚实守信，加大他的违约失信的成本。同时，建立银行之间的信息共享平台，同时帮助银行来核实企业的一些经营状况和真实关系，让银行放心贷款。
[主持人]：这解决了很多信息不对称和资源共享方面的问题。刚才听到林总提到四点建议，这四点建议，也许是明天或者未来银行业面对小微企业的一个雏形，面对小微企业的一个新的政策，在您看来，刚才提到四点建议，哪一点会首先成型，或者哪一点最亟待解决？
[林欢]：应该说政府在这方面已经作出了相应的举措，比如在政策优惠、税收优惠和商业鼓励方面，比如前一阵子国九条的颁布实施以及后续中央推进的一系列服务小微企业的金融财税政策，我认为现在已经打开了一个突破口。
[主持人]：方式会更加多元。兴业银行在服务实体经济和小微企业方面有没有一些规划，不能说长远，是未来近几年吧。
[林欢]：应该说有两个方向，首先是加大对有订单、有信誉的实体企业的扶持力度，我们积极推动对制造业、现代农业、科技实业以及批发零售业这种实体经济同类群的一个营销拓展，本行接下来还会通过资源配置和信贷投向直引，推进分行加大对这笔客户的信贷投放，比如近期我行也出台了餐饮业的一个营销指引，积极推进对品牌餐饮企业的一个金融服务力度，因为我们认为，以国内消费为主导的这些行业、企业，既是当前稳定增长、扩大内需的重要领域，也具有未来长期的成长力，这作为我们一个重点业务拓展的分享。
[林欢]：第二，我们考虑按照市场原则，进一步推进小微企业产品创新，我们在积极推动分行，根据客观区域的特点以及小微企业客户类群的情况来开发设计创新产品或者灵活运用产品组合，形成我们兴业银行在小微企业客户类群以及细分行业方面的一个服务专场，比如大家提到餐饮行业，大家一听到，就知道可以找兴业银行，或者在小商品批发市场上，里面的经营者知道找兴业银行可以很方便的贷到款，另外我们也在考虑推进一些新产品的设计，比如循环贷款，也就是客户可以长期周转使用的贷款，这就可以减少临时性的资金的短缺。同时，我们下一步也在考虑推进股权融资产品的一些创设，这是一个新兴的业务，在这些方面的创新，在引领着综合多元融资的解决方案。
[主持人]：听了林总的介绍，兴业银行对小微企业的规划针对性比较强，像您说的突出自己的强项优势，这样会省去很多的资源，因为现在银行同质化竞争太多了。其实我们都说，小微企业就一个国家来说是一个经济风向标，随着近来的波动，小微企业最先触及到的，针对小微企业的现状，林总有怎样的建议？他们怎样抵御风险，或者在抵御风险的同时，能不能很快或者很便捷的拿到兴业银行的贷款？
[林欢]：有三方面的建议，练好内功，提升资质，这是最主要的，小微企业要快速的获得贷款，最关键是提供自身优良资质的材料，让银行信任你，愿意支持企业的发展。在信贷投放里面，明确支持具有良好经营记录、良好稳定的经营记录、经营管理比较规范、产供销稳定具有一定成长性的小微企业企业，服务他做强做大。
[林欢]：第二，加深合作，提升层级。也就是在银行有良好的信用记录，让银行能够及时了解你、熟悉你。最直接的办法，比如说可以将它的结算直接，大部分都由银行来进行周转运作，这样一方面能够提升客户在银行这边的一个结算记录，有利于提升它的客户层级。另外，也可以享受银行优惠的服务措施。
[林欢]：第三，加强沟通，积极配合。我刚才提到，我们一直在推进调节产品创新，建议我们的客户，及时通过客户经理了解我们创新产品的一些信息，同时积极的跟客户经理介绍企业的资金需求，介绍自己的经营情况，以便能够选择适合他的一些创新产品。
[林欢]：另外，要积极的配合银行，来提供真实、完整、详尽的贷款申请资料，这样子才能快速获得融资。
[主持人]：今天非常感谢林总在这里探讨，和广大的网友交流目前中国小微企业的一些情况、一些状况，和银行怎么样处理小微企业的一些难题。最后，特别想让您用几句话，面向小微企业，面向镜头，再跟我们说几句，让小微企业记得住的，比如有问题就找兴业，再跟我们说几句。
[林欢]：很感谢全国各地的网友，应该来说，我们兴业银行在小微企业金融服务方面也做了一些特色，但是我们也更希望我们在实际的工作中得到我们广大小微企业充分的信任，这也是我们进一步加强合作的一个信心。
[主持人]：非常感谢林总，也非常感谢林总介绍的兴业银行，非常有人情味，非常有企业文化的兴业银行。所以非常感谢您。