——访兴业银行同业业务部总经理郑新林
2013年12月11日，兴业银行宣布该行“银银平台”理财门户全新升级，并推出互联网理财品牌——“钱大掌柜”，这是继2007年该行在国内率先推出银银合作品牌“银银平台”之后，针对互联网金融业务的又一重要布局。在互联网金融备受热议的当下，兴业银行此举背后，蕴含着怎样的战略眼光？为此，和讯网记者采访了兴业银行同业业务部总经理郑新林。
和讯网：2013年 12月份，兴业银行对银银平台理财门户进行了升级，并隆重推出了“钱大掌柜”品牌。能否介绍一下新的理财门户的特点，以及未来的运作模式？
郑新林：作为兴业银行大力发展互联网金融的战略部署之一，将理财门户从一个功能性概念升级为“钱大掌柜”这样一个专业品牌，体现的不仅仅是名称差异，更代表了我行在财富业务发展方面的战略性调整。互联网金融给传统金融体系带来了较大冲击和变化，兴业银行的银银平台以及原有的理财门户本身的商业运营模式就蕴含着互联网金融的基因，此次推出“钱大掌柜”正是将这种模式明确并加以强化。这是我行经营管理思维模式转变的开始，也是整体经营战略转型的一个契机。
从业务特性来看，传统银行体系是以风险控制和质量保证为核心，而互联网金融是以客户体验为中心，两者在理念、逻辑、文化上有很大差异，在原有的银行体系之下发展互联网金融容易“水土不服”。从我行的情况来看，八年前创设的银银平台是个重大的内部体制创新，银银平台的运营模式类似微信群——我们只是起到发起、组织、协调和保障作用，平台实际上是所有合作方共同建设的。但银银平台毕竟还是在整个银行体系的大环境下运作，对理财门户的进一步发展来说，体制上有所制约，合作方的客户体验也有待改善。因此我们规划将银银平台的部分业务剥离出来，对前身为银银平台理财门户的“钱大掌柜”使用单独域名来运作，真正体现我们在银银平台创立之初就提出来的“共建、共有、共享、共赢”的理念。
和讯网：互联网金融的热潮自今年年初开始涌现，各家银行在探索中似乎还没有明确的方向，发展也并非一马平川。兴业银行在互联网金融方面能够独辟蹊径吗？
郑新林：对此我们还是充满信心的。银银平台创设时并没有互联网金融的概念，但银银平台本身的设计理念和营运模式已经非常接近于互联网。现在发展互联网金融也同样要思考：兴业银行的强项在哪里？具备哪些基础？
按照行为性质划分，整个金融业可以分为消费金融和投资金融。消费金融已经成熟，并且中国的互联网消费也已走在世界的前列。而投资金融方面，由于我们国家金融监管和准入门槛比较高，实际上还没起步。兴业银行作为一个综合性的商业银行，拥有较多牌照，有能力进行投资工具创设，因此我们认为投资金融应该是传统银行转型的方向，是进入互联网金融领域的突破口。现在不少商业银行在向消费金融转型，与消费金融领域的强势公司开展直接竞争，而兴业银行选择避其锋芒，这种定位是我们长时间思考的结果。兴业银行的强项不在消费金融领域，而在于对金融产品的设计、流通、质量控制等环节，目前要做的是使用互联网的理念和运作方式来完善这些环节。
应该说，互联网带来了一种新的低成本的生产方式，并且具有很强的可拓展性。一个传统的物理服务网点的辐射范围可能是3.5公里或者是5公里，在其辐射范围内传统金融是有优势的，但超过这个范围以外互联网的优势就会更加明显。因此发展互联网金融要做物理网点和互联网的结合，如果结合得好，就能够掌握未来的制高点，这种融合是重要的，不能偏颇于一方。
“钱大掌柜”的独特之处就在于线上线下结合的运营模式。考虑到投资金融产品的个性化特征，除了重视线上销售之外，还要大力推进销售终端、客户体验店等线下销售部署，线上线下相结合，提升客户体验。银银平台本身就是一个很好的线下体验方式，通过多年的联网合作，目前银银平台的支付结算网络已经覆盖了近3万个支付网点，今年上半年将有可能成为全国最大的有形物理网点支付网络。虽然互联网对很多传统行业形成冲击，但其他行业不会因此消失，各种行业发展到一定程度还是有合理的线上和线下的分布，并形成互补关系。
和讯网：能否介绍一下银银平台以及理财门户目前的发展状况？银银平台如果发展线上的支付结算业务，是否会申请第三方支付牌照？
郑新林：兴业银行银银平台创设于2005年，从个人柜面通、代理接入现代化支付系统业务开始起步，目前已发展成为涵盖支付结算、财富管理、科技管理输出、资本及资产负债结构优化、外汇代理等八大业务板块的完整金融服务解决方案，2013年年末银银平台交易总额已达1.32万亿元。
在支付结算方面，银银平台的业务范围主要包括柜面互通、代理信用卡还款、代理大小额接入支付等等，此项业务未来发展的空间很大。比如，在人行的大额支付业务受理时间之外的时段，各家银行有支付结算需求；不少银行开了夜市银行或社区银行，会产生跨行支付的需求；中国地域辽阔，各地时差可能造成支付结算障碍；农村地区很难做到在夜间进行支付等。总体上来看，在整个支付结算的链条中，银银平台可以弥补这些缺失的环节，让大家享受到现代金融的全面服务。更进一步，我们已经不满足于当前线下交易的规模，还希望在银银平台上独立发展线上支付产品，提升跨行连接的水平和能力。因此，“钱大掌柜”跟支付结算业务的关联度是比较高的，客户能够在使用过程中体会到线上支付的优越性。同时，我们还希望未来银银平台的支付结算业务能够接入其他金融机构的电子商务平台，实现银银平台、支付结算、“钱大掌柜”多条腿走路，发展路径更多样化。支付结算是整个产品销售的核心，离开了支付结算，产品销售也就无处入手。
就牌照而言，银行传统的功能就是存、贷、汇，支付结算是商业银行最基本的职能，所以目前无需单独申领牌照。
和讯网：“钱大掌柜”怎样去解决网站流量这个普遍性的难题？
郑新林： “钱大掌柜”是基于原来银银平台理财门户升级而来，本身已经有一定的客户基础，在各家行热议互联网金融的时候，我们就已经开始按照以客户体验为中心的模式对理财门户进行改造，一共花了9个月的时间重新构架。理财门户升级前大概有30万左右的注册客户，“钱大掌柜”推出一个月以来已经增长到50多万。从销售情况来看，原来每天销售几百万，现在高峰期每小时就有1亿多的销售额，流量的爆发式增长令人惊讶。
和讯网：近期流动性紧张的局面是否会对银银平台运营产生影响？
郑新林：流动性紧张导致货币市场利率上扬，这对理财业务是利好消息。近期银银平台发行的理财产品收益率普遍较高，比较吸引眼球。任何事物都要一分为二来看待，很大一部分金融机构，特别是中小金融机构业务运作方式相对保守，不直接在货币市场上交易，而是寻找国有或股份制银行来帮助他们进行资金运营，因此在市场流动性紧张的时候，这些中小金融机构往往流动性仍是充裕的。银银平台已和广大中小金融机构建立了良好的支付结算业务合作关系，客户黏度高。每次流动性紧张的时候，往往能够从中小金融机构获得一定补充，加上理财门户销售的回笼资金，能很好地对冲流动性紧张的状况，因此兴业从来没有发生过流动性危机。从兴业银行的实际经验来看，市场流动性紧张的时候，银银平台理财产品的销售就向好，不仅有助于银银平台各项业务推广，反过来也有效补充了流动性。从这个角度来看，在降低流动性风险方面，兴业银行比其他银行多了一个工具。
此外，升级后的理财门户不局限于银行体系，例如近期正在研发证券账户与“钱大掌柜”联通提供支付结算服务。我们的理念是：让支付结算业务无边界，无论你是哪个银行的客户，拥有什么类型的账户，在“钱大掌柜”都可以购买财富产品——这也正是互联网金融最基本的特征之一。
和讯网：您如何看待金融生态系统建设？
郑新林：实际上银银平台就是一个和谐金融的生态系统，所有合作方在为客户服务的链条中各自运作自身擅长的环节。例如有的机构擅于做产品，有的机构擅于做销售，有的机构擅于做二手交易、做市等等，各机构找到属于自己的环节并且做精做深，联合在一起就形成一个很好的价值链，并在这个价值链上获得自身应得的收益，这是一个比较好的模式。
和讯网：一些外部的竞争产品，例如阿里巴巴推出的聚宝盆计划，是否与银银平台相似度较高？
郑新林：兴业银行的业务市场化程度很高，我们一直是靠自身的积累和发展，在市场中获得资源和发展机会，因此竞争往往是激发我们自身变革的动力。对于阿里巴巴的聚宝盆计划，我们内部也进行了深入分析探讨。这个计划提出“云”的概念，对扩展业务规模很有帮助。事实上，银银平台提供的科技输出服务就具有很典型的“云”概念，合作客户可以共享银银平台的数据、设备，通过银银平台进行优化、调整。科技输出之始，只规划拓展20家到30家中小银行在我行进行信息系统托管，而2013年一年就新增上线银行近30家，签约一百多家。当前中小银行，尤其是村镇银行与我行签约的已将近20%，而且对我行而言这种开发模式的复制成本很低。
当然，银银平台与聚宝盆的差异是很明显的。银银平台在银行体系内，专注银行业务，更熟悉银行的运行规则和内在规律，而聚宝盆擅长互联网接入，未来两者可能还有合作的机会。金融行业与互联网企业的合作可以更好地应用互联网的技术和理念，促进自身的改造和提升。
和讯网：能否结合兴业银行创新推出的“钱大掌柜”，谈谈在互联网金融领域的规划和设想？
郑新林：从目前国内情况来看，所谓“互联网金融”通常可以分为两种：一种可以称之为“普惠金融”，它表现出了明显的互联网特性——较高的容忍度、较小的业务边界和较强的延展性；而另外一种，实际上应该称为“金融互联网”，是深度挖掘现有的客户，用互联网的技术提升服务水平。兴业银行的银银平台则属于前一种模式和理念。
从“钱大掌柜”明年的发展规划来看，主要包括以下几个方面：
一是进一步丰富产品线。明年“钱大掌柜”最核心的发展任务是提升线下客户体验。具体来说要提供更多更丰富的财富管理产品，除了目前已有的银行产品、信托产品、基金产品、贵金属产品和汇兑产品之外，还要发展保险、证券等其他金融产品线，进而覆盖整个金融行业。如果这一目标得以实现，将是业内独一无二的业务模式。
二是开发流动性辅助产品。当前理财产品销售最大的问题就是缺乏流动性，客户从产品购入后就必须持有至到期日，明年我们计划开展一些与流动性二级市场相关的业务。
三是建立网上经纪人队伍。由网上经纪人或称“网上销售经理”在网上直接进行产品营销、业务办理、客户培育和关系维护，把原来银行柜台传统人性化的服务搬到互联网上。
四是大力开展品牌建设推广工作。特别要运用好互联网等新型媒介工具。总体来说，作为传统银行，我们还不善于做互联网模式的推广，营销策略方面也偏保守，在这方面我们要有所改变，不能像过去那样有十分实力对外只讲八分，要实话实说，既不夸大也不缩小。