先“把脉”,再“输血”

——兴业银行助力小微企业的诀窍

时间:2014年9月3日    来源:福建日报(记者 谢宗贵 王永珍)

今年6月,兴业银行获央行批准,降低存款准备金率0.5个百分点,成为全国三家符合定向降准条件的股份制银行之一。

这缘于兴业银行对小微企业的有力支持。2013年末,兴业银行小微企业贷款余额4216.35亿元,占全部贷款余额的33.81%;较年初增长939.63 亿元,增量占当年全部新增贷款的69.68%——两项指标均符合并超过央行定向降准的标准。该行今年可少缴存款准备金约110亿元,释放更多资金用于支持实体经济。

“加强小微企业金融服务,不仅是国家政策的要求,也是商业银行业务转型发展的必然选择。一方面,从金融服务的主体而言,无论是企业数量上还是解决就业方面,小微企业都是主力军;另一方面,金融脱媒和利率市场化加快趋势,促使商业银行加快转型,主动调整业务结 构和盈利模式,重心下沉,更多地关注中小企业,不断创新,推动小微金融可持续发展。”兴业银行副行长林章毅表示,作为唯一一家总部设在福建的全国性上市银 行,上半年,该行省内新增小微企业客户近3500户,全省小微企业客户达5.23万户。

专营体系,重心下沉聚焦小微金融

福建神画时代数码动画有限公司2007年成立后,一直租用福州软件园厂房,且地点分散,十分不便。去年,福州软件园动漫二期建成,企业想买楼,但手头资金紧,一时无措。兴业银行得悉后,为神画时代办理了按揭成数为七成的10年期按揭贷款2300万元,助其买下两幢6000多平方米的研发楼。同时,兴业银行追加配套了短期流动资金贷款、银行承兑汇票及国内信用证等业务品种,以满足神画时代的日常资金需求。

福州软件园里大多是轻资产的科技型企业,发展壮大后,纷纷变租房为买楼,但因尚未取得产权证,不能抵押贷款。对此,兴业银行福州分行小企业部专门设计了工业厂房按揭贷款,由软件基地管委会提供阶段性担保,共为6家企业发放贷款8450万元。

专门的政策、专门的队伍,服务专门的群体,是兴业银行服务小微企业的新举措。

小微企业数量庞大,参差不齐,发展不稳定,贷款成本高、风险大。做好小微业务,既要摸准小微业务规律,又要识别管理业务风险。伴随着客户重心下沉,兴业银行小微金融专业化改革今年全面提速——

组织体系做加法。在全行建成服务小微企业的专业化组织体系、服务团队及相关机制。截至6月底,共成立超过300支小企业专营团队,为区域小微企业客户提供综合金融服务。

业务流程做减法。运用互联网和大数据,加强对第一还款来源的实质性审查,既更好地把控风险,又简化贷款申请手续、降低授信准入

门槛。通过“信贷工厂”集中征信与审查,实现小微企业贷款审批的流程化操作和工厂化运作,缩短贷款审批时间。

同时,改变零敲碎打式的低效率散单作业,对区域小企业客群、特色行业集群、优势产业群开展集群式批量化作业,有效提升服务效率,降低运营成本。

专属产品,服务升级解“两高一难”

厦门某工贸公司为扩大生产规模,以房产抵押向兴业银行申请了一笔300万元的短期流动资金贷款。按规定,贷款到期,续贷须先还贷。但公司的资金都投入到生产 中,抽不出来。去年10月,兴业银行创新推出“连连贷”,贷款到期后无须先还款,就顺延一年,解决了这家公司的难题。

至今年6月末,“连连贷”已陆续在福州、厦门、泉州、龙岩、三明落地,共有68家小微企业受益。

“放款与还款的无缝对接,一方面可以帮助企业降低融资成本,另一方面大幅降低了企业资金链断裂的风险,减少企业贷款违约风险。”兴业银行小企业部总经理李泰顺表示。

小微企业贷款业务风险高、成本高、担保难,直接导致小微企业融资难。去年以来,兴业银行推出一系列小微企业专属信贷产品,从不同角度破解“两高一难”。

针对小微企业差异化经营特征和“短、频、急”的融资需求,设计推出便捷高效的“易速贷”,打破了传统的银行信贷评审模式,创新性地采用标准化计分卡的方式,对小微企业实际经营情况和风险实质状况进行评估打分,简化贷款手续,大幅提高小微企业融资效率。“易速贷”自去年9月推出至今年6月末,我省共有569户 小微企业受益,贷款金额合计17.42亿元。

今年初,兴业银行大胆探索“平台金融”模式,推出免担保的“交易贷”, 即依托网络平台,充分掌握小微企业的资金流、信息流和信用记录等数据,并进行专业分析,全面了解小微企业真实的生产经营状况,以此作为对小微企业的信用评分与合理资金需求的判断依据。目前,“交易贷”已在龙岩成功落地。

专门服务,“芝麻开花”伴企业成长

“8月,我们启动了新三板上市计划,力争明年在新三板挂牌。”安思通(厦门)制动系统有限公司董事长林佳枝告诉记者,有了“兴业芝麻开花”助力,企业步入快速发展阶段,1至8月销售额同比增长50%以上。

安思通2010年引入香港一家知名制动器公司合资,研发能力迅速提升,订单纷至沓来,流动资金顿时紧张。关键时刻,兴业银行及时给予500万元的授信金额, 保障企业顺利拓展市场。今年,兴业银行不但根据企业发展需要将授信金额提升至600万元,还积极引导企业冲刺新三板,利用资本市场做大做强。

早在2010年,兴业银行便推出“芝麻开花”中小企业成长上市计划,综合应用金融服务工具,根据企业在初创、成长、成熟三个阶段的不同需求,提供相适应的专属金融服务方案。截至6月末,“兴业芝麻开花”全国入池企业超过3000家,其中我省企业259家。

一些具备潜力的小微企业迅速裂变,成为行业佼佼者。截至7月底,泉州市入池企业累计101家,已有5家拟上市企业与券商签约辅导,7家准备挂牌新三板,15家具有引入外部机构投资等资本运作需求。

“芝麻开花”使银行由针对小微企业发展某一阶段的服务,转为针对其整个生命周期的“链式”服务,能够在对小微企业经营情况真实了解的基础上合理授信,有效控制风险。

今年,兴业银行又启动了为期三年的“百千万小微企业成长培育计划”,计划到2016年底,在全国范围内形成100个小微企业重点作业区域,建立1000个小微企业重点集群,每年新增扶持1万家小微企业重点信用客户,并推动小微金融以量变促质变。

 

 

□记者手记

用心了,就会有办法

破解小微企业融资难,银行有苦衷,因为不少小微企业财务制度不规范,资金流向不明,再加上社会信用体系尚未完全建立,一些关键信息无法共享。小微企业贷款业务风险高、成本高、担保难,让银行颇为踌躇:贷吧,可解人家的燃眉之急,但风险是明摆着的;不贷吧,一些小微企业很可能因此倒闭,银行也受指责。

难归难,总得想办法解决。解决小微企业融资难,需要政府、企业和社会等多方努力。在对小微企业放贷这件事上,银行怎么发挥作用,发挥到什么程度,事关政策执行效果和企业命运。这跟银行的专业服务水平有关,也跟银行的用心程度有关。

兴业银行在破解小微企业融资难上,颇为用心。因其用心,他们下功夫研究小微企业成长过程及特点;因其用心,他们从专业的角度,探寻服务小微企业这项业务的规律,识别风险,想方设法予以管控,给予合理放贷。为此,他们设立专门机构、专门团队及专门机制等,建立完整的业务管理体系,根据不同企业的资金需求而量身 订制,推出“易速贷”、“连连贷”、“交易贷”等金融产品,同时预设风险点及管控办法。这些措施让一些小微企业渡过难关,加速成长,银行也从中受益。

用心源于责任。我省小微企业呈满天星之状,为其排忧解难,既是成长的迫切需要,也是我省经济发展的必然要求。拿出积极主动的态度,用心去想去做,辅以专业的服务手段,破解小微企业融资难的问题,这是相关各方尤其是金融机构应做能做的,也相信能做到、做好。