时间：2015年8月19日 来源：21世纪经济报道
自2014年以来国内直销银行迅猛发展，以兴业、民生等为代表，国内直销银行已达30多家。然而，直销银行也普遍面临着产品同质化、功能单一、开户体验待提升等挑战。
“以直销银行为突破口发展互联网金融是兴业电子银行业务的工作重心。”近日，兴业银行电子银行部总经理杨忠在接受21世纪经济报道记者采访时称。
线上实时开立弱实名账户
对客户而言，对直销银行的需求集中体现在三个方面：一是产品是否有吸引力；二是操作是否便捷；三是安全性。
“好的产品、好的入口、好的体验。”杨忠这样概括兴业银行直销银行的三大“立足点”。
杨忠表示，兴业银行直销银行不是手机银行等其他电子银行渠道的简单升级版。手机银行服务兴业银行客户，而直销银行服务所有银行卡持卡人。在筹建之初，兴业银行就明确了“直销银行”的服务模式，即互联网线上直销；在产品选择方面，则以网上银行已经非常成熟的理财、基金和定期存款为主；在拓宽客户来源方面，通过与第三方支付公司的战略合作，实现他行卡账户实名验证。“在线流程实时开立弱实名账户，这是我行首创，目前能实现的银行为数不多。”杨忠说。据了解，多数银行开户还要上传身份证照审验。
通过与第三方支付公司合作，兴业银行直销银行可以支持工、农、中、建等12家银行卡客户免注册、免登录、一键购买，以第三方验密核身简化客户开户手续，为他行卡客户开立兴业银行弱实名账户，在线购买兴业销售的理财产品打通通道。
当然目前整个行业还存在一些共性的问题，比如客户首次购买银行理财产品需要到网点面签；技术上直销银行已面向他行客户敞开，但同业间竞争，资金流出上难免会有一定限制。“现在我行直销银行走的是银联支付通道，正在考虑增加其他支付通道，如通过央行超级网银、现代化支付等。”杨忠称，“今后将实现所有银行卡实时购买理财产品的功能，不断提升客户体验。”
探索P2P等创新产品
在产品创新上，目前，兴业银行直销银行产品以理财、基金和定期存款为主，共有兴业宝、兴业红、现金宝、智盈宝、理财、定期、基金等七种产品，其中，现金宝理财产品最为热门。
“在满足客户资金安全和监管要求的前提下，我们将推出更多适合直销银行特点的金融产品，如创新型的信托、集合理财、资管产品、贵金属产品等。”杨忠称，产品都将来自兴业银行集团内部，暂不考虑做第三方理财平台，也不贪大求全，只做有竞争力的特色产品。
对于银行系的直销银行而言，产品同质化是一大挑战，为此，兴业银行一直在积极探索和尝试。鉴于政策原因，目前整个银行业仅有招行推出了一款类似P2P的产品，其他银行尚未正式推出，但包括兴业、浦发、民生等银行都曾表示出对P2P的尝试意愿。
杨忠透露，兴业银行正在考虑以城投债为基础资产创设产品，并考虑推出兴业票、兴业贷等P2P性质的业务。
对于P2P业务，他表示，兴业不会自设P2P平台，而是计划在直销银行上寻找优质的车贷、房贷等垂直领域的P2P公司进行合作，并引入保险公司等第三方承保，由于银行P2P产品需要经过银监会的批准，因此具体行动还要等银监会P2P监管细则出台以后。
“在入口引流方面，最紧迫的问题是需要提高直销银行的品牌知名度和客户转化率。”杨忠坦言。
目前，兴业银行直销银行已覆盖电脑、手机、iPad三大用户终端，此外，去年与百度建立的战略合作，其中一项内容就是利用百度搜索进行产品营销。
为了进一步促进互联网导流，杨忠表示，兴业银行马上要推出新一期的直销银行、微信银行促销活动，下一步还计划与微信合作，探索微信的入口导流。
暂未考虑设立直销银行子公司
“直销银行与传统银行业存在着先天性基因的不同，如果仅仅局限于银行体系内建设直销银行，那么直销银行将会异化为第二个手机银行，从而丧失其存在的价值。”江苏银行网络金融部总经理蒋建明以江苏银行在直销银行的探索和实践为例撰文称，直销银行应成为独立持牌法人银行。杨忠称，目前，兴业银行直销银行是以互联网金融平台形式存在，未以事业部制运作。
今年5月，21世纪经济报道记者从民生银行内部人士处获悉，民生银行已向银监会提交设立直销银行独立法人机构的申请。
“目前我行的直销银行还是在大零售体系下运作。”谈及ING直销银行的模式，杨忠表示，“我们还没到那个阶段，毕竟成立时间尚短，先要把路走稳，当然未来也不无可能。”兴业银行直销银行暂时没有做住房按揭贷款的计划，不过会在存款定价方面做一些尝试。
杨忠坦言，直销银行还面临两方面的挑战。一是在技术、人才、管理方面遇到的挑战；二是在一些创新业务上有待监管政策的许可，目前从事相同业务的互联网企业和金融企业，在监管上还是有差别的。