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投资时报刘佳昕
提起兴业银行，外界的第一反应往往是 “同业之王”的盛名，然而随着中国银行业经营内外部环境的变化，兴业银行正积极谋求转变。
转变的一个重点是大力发展零售业务。兴业银行首先把养老金融作为加快零售业务发展的“突破口”，自2012年推出以来，该行以养老金融为代表的零售业务突破和转型着实令市场眼前一亮。
兴业银行行长陈锦光日前在接受《投资时报》记者采访时坦言：“零售业务的发展对兴业银行转型的意义非常重大。”
方寸之间有乾坤。零售业务的转型显然是兴业银行谋求更大蜕变的其中一环。
“兴业银行要成为中国最好的银行。”陈锦光表示。
作为国内首个针对老年客群设计的专属金融服务，兴业银行2012年推出的“安愉人生”综合金融服务方案，业务优势已跃然呈现在数字上。
据记者了解，截至2016年9月末，兴业银行“安愉人生”VIP客户数已经超过131万，占全行VIP客户数的比重为49.55%。管理的综合金融资产接近6300亿元，占全行VIP综合金融资产的比重为51.14%。兴业银行服务的老年客户超过1060万人，提供的增值服务权益与专属保障覆盖范围超过284万人。
在兴业银行北京、杭州、合肥等分行，养老金融亦开展得颇有声色。
养老金融三大板块齐发力
一直以来，兴业银行的零售业务并不突出，对全行的利润贡献占比相对较低，但随着养老金融的突破，其未来前景值得期待。
2012年底，兴业银行推出国内首个老年客群专属综合金融服务方案—“安愉人生”，集“产品定制、健康管理、法律顾问、财产保障”服务为一体。直至2016年7月，兴业银行成立养老金融中心，负责统筹研究并推动兴业银行养老金融业务发展规划、产品及服务体系建设、营销推动、渠道拓展等。
最为关键的是，兴业银行的养老金融三大板块一起发力，无疑迅速成为市场关注焦点。这三大板块包括养老金金融（企业年金、社保）、养老产业金融和养老零售金融。
其实，这三方面本都有市场未能完善的缺口，兴业银行也正是看到此处的机会。
在养老金金融方面，随着老龄人口持续增加和养老金增值的需求，当下财富已经不足以覆盖老年人支付未来生活所需，而这正是兴业银行养老金金融存在的价值。
在养老产业方面，中国也还没有形成良好的服务体系，因此，布局养老产业，促进其发展并满足老龄人口的需求，也是银行的社会责任所在。
据《投资时报》记者了解，兴业银行针对养老产业即将出台规划。
陈锦光表示：“这三个领域在未来都会有制度安排和实质性的推进，目前养老零售金融已经比较成熟。”
据悉，养老零售金融板块确实已为兴业银行带来了快速的实质性贡献。
记者了解到，老年人已经成为兴业银行社区支行最大的客户，社区银行中老年人贡献的金融资产约为1000亿元。
值得注意的是，一般情况下，兴业银行旗下的睡眠卡约为40%，但是其社区支行99.99%的银行卡均为活跃卡，也就是说，社区支行为养老金融提供了有质有量的客户，这使得社区银行与老年人需求进一步结合。
提起兴业银行为何要做养老金融，陈锦光表示是内外因素综合考虑的结果。但不想该业务进展神速，从零起步，四年来已发展到6300亿元资产规模，其中兴业银行引以为傲的1000多家社区银行贡献了近五分之一体量的养老金融业务。
战略转型的强大发动机
需要指出的是，未来商业银行的竞争势必空前激烈，差异化、专业化、特色化是其转型的必然趋势和选择。
实际上，养老金融对于任何一家银行来说都不是容易做到的事情。不过，兴业银行决意啃下这块“硬骨头”。
陈锦光认为，“现在40岁的人就开始考虑60岁过怎样的生活，生活质量要提早规划，兴业银行帮你管住你的财富，帮你去实现目标，我们在养老金融上的品牌优势和专业优势可以说独树一帜。”
而未来的养老金融业务规划，将成为兴业银行零售转型的一个强大发动机，为该行提供相当稳定的盈利来源。
对比同样关注养老问题的保险业，兴业有着自己的想法。“即使是保险，也想借银行通道开展业务，银行在养老领域完全可以开辟自己的天地。”陈锦光说。
在他看来，在资产管理方面，银行的风险管控能力远远超过其他金融机构。银行天然经营和管理风险，现在任何资产管理公司第一重要的是风险管控，第二是找到项目，找到市场的兴趣点。所以银行应该有它自己的发展蓝图。
而相较于同业，兴业银行的优势在于：首先其养老金融早在2012年开始布局，时间上先人一步；第二是酝酿和布局比较专业，前期大量铺垫工作花费了大量的时间和精力，现在实施的结果已经得到全国老龄办、监管部门的认可。对此陈锦光感慨道，“我们的老年金融得到认可，是建立在前期做了大量基础工作的前提下，因此能够进入到更深的层面来继续推动养老金融的发展，这是先发的优势。”
从整体战略上看，兴业银行的零售转型尖刀不仅仅局限在老年金融，而是在围绕自然人的各个阶段逐步深入布局，如包括“寰宇人生出国”金融服务、“活力人生”信用卡业务、“财富人生”理财业务和“安愉人生”养老金融服务等。
零售贡献利润抢眼
事实上，兴业银行零售业务对其整体利润的贡献正在逐步扩大，而不同于他行的战略思路又在为其创造新的价值和利润。
兴业银行2016年三季报显示，其前三季度累计实现营业收入1186.58亿元，同比增长5.61%。实现归属于母公司股东的净利润 439.82 亿元，同比增 长 6.70%；总资产达5.82万亿元，较年初增长9.78%；其中，贷款较期初增长10.39%，各类投资余额较期初增长16.97%。总资产收益率和加权净资产收益率分别达到 0.8%和 14.11%。
同时，该行非息收入规模和占比快速提升，非息收入同比增长40.11%，在营业收入中占比较年初提高7个百分点。
可以看到，兴业银行的零售业务表现抢眼。前三季度，该行零售中间业务收入为122亿元，同比增长19%，其中代理及交易类中间业务收入23亿元，同比增长78%；结算型存款占比达61%；个人贷款余额6800亿元，较年初增长1681亿元。零售业务实现净利润68.08亿元，同比增长30%。
在下一步的业务重点和部署上，兴业银行过去较为弱势的信用卡也在改革和发力。
有趣的是，其他银行在信用卡上的改革目标是把信用卡做成专业公司，而兴业银行的思路则是完全颠倒。据《投资时报》记者了解，兴业银行已把信用卡从一级部门调整为二级部门。
可以看到明显的变化是，目前兴业银行日均新申请卡数为8万张，而对比2015年全年，信用卡数仅为187万张，截至2016年9月底已增加至300多万张，预计全年可达450万到500万张。
正如“双十一”前夕的11月8日，兴业银行与乐视控股全面战略合作，推出兴业银行乐视体育联名信用卡。随着该行零售转型创新的进一步推进，未来零售业务利润贡献率有望进一步提升，其中互联网生态产业将成为该行零售转型战略布局的重要内容。而此次牵手乐视，是兴业银行布局互联网生态产业的其中一步。
“兴业银行零售大幕2017年才正式拉开，那时我们会闪亮登场。”陈锦光预计，明年该行零售业务收入会在130亿元至150亿元之间。