兴业银行行长陶以平：融资难，信息对称就不难；融资贵，真讲信用就不贵

时间：2018-12-24   来源：新华网

近期召开的民营企业座谈会为解决民营企业融资难融资贵问题指明了方向。就如何落实相关政策，新华网采访了兴业银行行长陶以平。

 

答好融资“三问” 持续服务好民营企业

新华网：兴业银行如何看待并积极破解民营企业融资难融资贵？

陶以平：民营企业尤其是中小企业融资难、融资贵，不仅仅是中国的难题，也是一个世界性的难题，要搞清楚融资难难在什么地方？贵在什么地方？我们才有可能对症下药，切实解决“难”和“贵”的问题。

我理解民营企业融资难、融资贵的问题，更多的还是指小微企业。因为大的、市场竞争力好的民营企业基本上不存在融资难和融资贵的问题，他们自身创造资金的能力是非常强的，提供的信息是真实的、完整的，公司治理是到位的，企业也是非常守信的。所以就给我们提出了一个问题，民营企业融资到底为什么会难？为什么会贵？

我常常说：融资难，信息对称就不难；融资贵，真讲信用就不贵。实际上这也是银行遵循市场规律、遵循商业银行经营规律得出的结论。

比如银行在办理贷款的过程中有三句话，我们简称为“三问”，就是贷款干什么？还款靠什么？出了问题怎么办？

如果我们给企业提供融资，他的贷款用途搞不清楚、商业模式不清楚、客户与市场不清楚、有没有良好的公司治理也不清楚，那肯定银行也不敢放贷。

还款靠什么？是银行对企业进行财务风险分析最基本的工作。过去通常讲“三表”：资产负债表、财务收支表、现金流量表，是分析企业如何有能力偿还银行的债务资金。

第三个问题是出了问题怎么办？这是风险缓释的概念。有担保、有抵押就可能对潜在的风险多一层保障。银行是一个经营风险的行业，赚取的永远是风险溢价。因此，银行往往是基于信用来定价的，这些风险担保缓释的手段是对风险定价的调升和调降的依据。

这三个问题搞清楚了，对银行来讲就很容易做出决策。所以，我们始终坚持业务发展与风险防控的平衡统一，将这三个问题融入到业务发展和风险管理的全流程，这样才能化融资的“高山”为融资的“高地”，长久稳定地服务好民营企业。

坚持“三沉”“三分” 为民营企业解决难点痛点

新华网：兴业银行在业内一直以差异化经营和创新基因著称，在支持民营企业发展方面兴业银行有哪些创新举措？

陶以平：国务院批复兴业银行成立的时候给了我们两个任务：为金融改革探索路子、为经济建设多作贡献。兴业银行是跟实体经济相伴成长起来的。在服务民营企业的过程中我们创造了大量的产品以及服务模式、商业模式。

我们在经营的过程，坚持“三沉”与“三分”。

“三沉”，就是沉下身、沉下心、沉下力，真正落实以客户为中心的理念，帮助民营企业解决发展中遇到的难点、痛点、堵点。

“三分”，是根据民营企业在不同发展阶段的特点，针对不同规模的企业，给予针对性的金融服务方案的支持。随着企业进入不同成长阶段，对金融服务的需求也会发生变化，我们认为企业的需求已经从单纯的传统信贷向多元金融服务需求转换。所以银行不仅仅要有间接融资，也要有直接融资的能力，要有帮助企业进行融资结构调整，改善企业成本控制等等一系列的融资服务、顾问咨询服务。有时还要帮助企业把一些资产由“死钱”变“活钱”，所谓的“资产证券化”；在推动企业去杠杆的过程中，银行要考虑更多的是如何通过权益类融资帮助企业真正地降杠杆。兴业银行在实践中不断摸索、总结，也取得了显著的成效。

根据这次民营企业座谈会的精神，我们出台了19条进一步支持民营企业的措施，内容涉及到整个风险资产的分配，也涉及到资源的配置以及进一步加大专业研究、科技投入等等。在传统业务模式下，银行服务民营企业尤其是中小企业，实际的投入和服务一个大型企业是基本相同的，但是回报可能大相径庭，这也是银行业务人员有时候做起来积极性不高的原因之一。这方面，从提升科技金融的服务能力入手，运用大数据，运用科技手段，就能极大地减少成本的占用，我们一直都在做。

同时，在激励约束、尽职免责方面不断健全相关机制，例如在风险可控原则下提高民营企业业务风险容忍度等等。我们期望通过这些努力，能够使分支机构在服务民营企业，尤其是中小民营企业的过程中形成业务发展的自发着力点。这是兴业银行过去和现在正在积极探索和推动的工作。

做好“ 三升”“三降” 当好民营企业融资顾问

新华网：如何变民营企业‘融资的高山’为‘融资的高地’，同时确保商业的可持续性？

陶以平：如果把民营企业的发展过程同银行自身的发展过程融合在一起，就会发现，实际上商业银行是离不开实体经济的。

银行本身有它的天职，天职是什么？是服务实体经济。同时，银行有追求盈利和管控风险的天性。银行通过吸收存款来发放贷款，不贷款哪来的利差呢？所以银行本质上不应该是“惜贷”的，关键是贷款要怎么贷？这方面，兴业银行一直在思考，如何把商业模式和商业银行的经营规律更好地结合在一起。

前面提到，我们要沉下身、沉下心、沉下力去了解企业的需求，了解了企业的需求之后，我们要做到 “三升” “三降”。

“三升”，指的是提升非信贷融资、提升服务、提升效率。

第一，要根据企业的实际情况，不断提升满足企业非信贷融资需求的能力。现在很多企业并不只需要贷款，他们需要多元化的服务，尤其是需要通过金融市场多元化的融资来解决自身的融资结构问题，进而推动成本降低。要通过资产证券化帮助他们盘活存量、优化增量；还要通过权益性的引资融智帮助他们降杠杆。我认为这些都是银行必须要关注的。

第二，银行要提升对企业的多元服务。现在兴业银行的小微企业客户很大一部分是通过供应链融资。还有的小微企业逐步发展为中型企业、大型企业，他可能更需要的是债权融资。目前我们债务融资工具承销金额和发行支数已经做到了国内银行业第一，而且民营企业的存续期债务融资工具占比很高，金额接近700亿，占全市场民营企业存续规模的11%左右。

同时，还要提高服务效率，让企业进门方便。我们流程银行建设之后，企业开户的时间已经从过去的95分钟压缩到30分钟之内，审贷的效率也大幅度提高，尤其是线上的融资已经进入到分钟级。这些都是银行自身要提升的。

再一个就是“三降”，帮助企业降低成本、降低杠杆、降低风险。对民营企业的服务不能单单考虑贷款和存款，更重要的是要当好民营企业的融资顾问，这样才能和企业一起行稳致远。